「売掛金」は、掛け取引を行う際に使用する勘定科目です。実はその売掛金を担保にして、融資を受けられることはご存じでしょうか？

売掛金担保融資は、不動産などの資産、保証人や連帯保証人などの人的担保を用意できない方でも利用できます。そのため、特に中小企業や個人事業主の方に多く利用されている融資です。

今回の記事では、売掛債権担保融資の特徴やメリット、ファクタリングとの違いについて詳しく解説します。売掛債権担保融資について興味がある方は、ぜひ最後までチェックしてみてください。

売掛債権担保融資とは

売掛債権担保融資とは、売掛債権を担保として融資を受ける形の資金調達法で、売掛金担保融資と呼ばれる場合もあります。売掛債権担保融資では、金融機関からお金を借りる際に、売掛債権を担保として設定します。

多くの金融機関では、万一返済が滞った際に貸付金を回収できるよう、担保の設定を求めることが一般的です。担保として設定されることが多いのは不動産などの資産ですが、売掛債権担保融資では、未回収の請求書「売掛債権」を担保にできます。

売掛債権担保融資を受ける場合、売掛債権の金額によって融資可能額は変わります。高額な売掛債権になればなるほど、高額な融資を受けることが可能です。

売掛債権担保融資のメリット

売掛債権担保融資のメリットは、以下のとおりです。

＜売掛債権担保融資のメリット＞

• 不動産などの資産を保有していなくても融資が受けられる
• 保証人や連帯保証人などの人的担保がなくても融資が受けられる
• 売掛債権を現金化できる

中小企業や個人事業主などを含め、掛け取引を行っている多くの企業が売掛債権を保有しています。不動産などの資産や人的担保を求められる一般的な融資に比べて、利用のハードルが下がる点はメリットです。

また、売掛債権を担保に融資を受ければ、その売掛債権を現金化したと捉えられます。そのため、早期に資金調達がしたいと考えている方には、おすすめの資金調達法といえます。

売掛債権担保融資のデメリット

売掛債権担保融資には、以下のデメリットもあります。

＜売掛債権担保融資のデメリット＞

• 申し込みから実際の入金までには数週間を要する
• 審査では企業の信用度が厳しくチェックされる
• 利率が高い場合もある

売掛債権担保融資では、売掛債権の期日より前倒しして現金化ができます。しかし、審査には時間が必要であり、今すぐ資金調達が必要な方にはおすすめできません。審査の結果、融資が認められない可能性もあります。

また、利率が高い場合には、利息の返済に追われて長期的な資金繰りが悪化するケースもあるため、注意が必要です。

売掛金の取り扱いにはファクタリングがおすすめ！

売掛債権担保融資のほかにも、売掛金によって資金調達する方法として「ファクタリング」があります。ファクタリングでは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、現金を受け取ります。期日に取引先が支払った売掛金は、ファクタリング会社が受け取る仕組みです。

ここでは、ファクタリングの以下の特徴について詳しく解説します。

＜ファクタリングの特徴＞

• ファクタリングは借金ではない
• 2社間と3社間の契約方法がある
• 早期の資金化が可能！

それぞれを具体的に見ていきましょう。

特徴①：ファクタリングは借金ではない

ファクタリングは売掛債権の「売却」であり、借金ではありません。この点は、売掛債権を担保にして融資を受け、金融機関にお金を借りる形の売掛債権担保融資との大きな違いです。

売掛債権担保融資では、一般的な融資と同様に、返済義務や利息が生じます。そのため、返済計画によっては、企業の資金繰りが困難になる可能性もあります。

一方、ファクタリングは返済義務がなく、貸借対照表に負債が計上されません。企業の財務内容を悪化させずに利用できる点は、ファクタリングのメリットです。

特徴②：2社間と3社間の契約方法がある

ファクタリングには、大きく分けて2種類の契約方法があります。

2社間、3社間ファクタリングのそれぞれのメリット・デメリットを理解し、目的やニーズによって使い分けることがおすすめです。

特徴③：早期の資金化が可能！

ファクタリングを利用する最大のメリットは、早期に資金化が可能な点です。金融機関の融資は審査のための期間を要するため、入金までに数週間かかることが一般的です。一方、ファクタリングは、最短即日に現金化できます。

ファクタリングは、世の中に存在する資金調達法の中でも、トップクラスの調達スピードといえます。とにかく早く現金がほしいと考えている方にとって、おすすめの方法です。

売掛債権担保融資とファクタリングの違い

売掛債権担保融資とファクタリングの違いは、以下のとおりです。

仕組みが違う

売掛債権担保融資とファクタリングでは、そもそもの仕組みが違います。ファクタリングは売掛債権の売買契約である一方、売掛債権担保融資はあくまで融資、つまり「借金」です。借金だけは絶対にしたくないと考えている方には、ファクタリングのほうがより適しているといえます。

調達スピードの違い

売掛債権担保融資とファクタリングでは、調達スピードの違いもあります。ファクタリングの場合、申し込みから入金まで最短数時間で完了します。一方、売掛債権担保融資は最低でも1週間、多くの場合は2〜3週間ほど必要です。

調達スピードの面では、ファクタリングのほうが優れているといえます。

審査基準の違い

審査基準も、売掛債権担保融資とファクタリングの大きな違いの1つです。

売掛債権の売買契約をするファクタリングの審査では、売掛先の信用度が最も重要です。利用する企業の信用度はあまり重要ではなく、赤字決算や税金の未納があっても、審査に通る可能性があります。ただし、売掛先の経営状況が悪い場合は、審査で断られるケースもあります。

一方、売掛債権担保融資では、利用する企業の返済能力が重要な審査基準です。また、審査に通るためには、担保となる売掛債権と売掛先の信用度も重要です。つまり、ファクタリングよりも、売掛債権担保融資のほうが厳しい審査を受けるといえます。

調達金額の違い

ファクタリングで調達できる金額は、売掛債権の範囲内に限られます。一方、売掛債権担保融資では、交渉次第で売掛債権の金額以上の調達が見込めます。

売掛債権の金額以上の高額な資金調達をしたいと考えている方には、売掛債権担保融資がおすすめです。ただし、売掛債権担保融資には、利息が発生する点も覚えておきましょう。

そもそも融資・担保とは

そもそも融資や担保とは何かについて理解しておくなら、売掛債権担保融資やファクタリングを賢く利用できます。ここでは、それぞれの定義について解説します。

融資とは

融資とは、企業が事業を行うために、必要な資金を銀行などの金融機関から借りる形でお金を調達することです。

融資は誰でも受けられるわけではなく、まずは金融機関による厳しい審査を通過しなければなりません。融資を受けるための審査の基準には、過去の融資の返済記録や企業の資金繰りの状況、信用情報などが含まれます。

また、融資では金利や担保を設定することが多く、資金調達のためには一定のコストが求められます。

担保とは

融資を受けるほとんどのケースでは、担保の設定が求められます。担保とは、借りたお金が返済不能となった場合、返済を保証するために差し出すもののことです。

担保には、大きく分けて人的担保と物的担保の2種類があります。保証人や連帯保証人といった人を担保にすることを人的担保といいます。土地や建物などの不動産は物的担保です。

銀行などの金融機関から融資を受ける場合は、担保を用意しているかどうかで信用度が大きく変わります。保証度の高い担保を設定すると、金利や返済期間、借入額の面で有利にはたらく場合があります。

まとめ

売掛債権担保融資は、保有している売掛債権の支払い日を待たずに、資金化ができる資金調達法です。不動産などの資産がない方が利用できる点も、売掛債権担保融資のメリットです。しかし、売掛債権担保融資には、返済の義務や利息が発生するデメリットも存在します。

一方で、売掛債権の売買契約であるファクタリングは借金に値せず、利息もつかないため、安心して利用できます。『QuQuMo』のファクタリングは、完全オンラインの非対面式で、自宅やオフィスにいながら簡単に資金調達が可能です。

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