資金繰りに悩む経営者や個人事業主の皆さま、「ファクタリング契約」という言葉をご存じでしょうか？急な支払い対応や資金不足といった場面で、ファクタリングは心強い資金調達手段となります。しかし、仕組みやリスクをしっかり理解せずに契約を進めてしまうと、予期せぬトラブルに発展する可能性もあるため、注意が必要です。

今回の記事では、ファクタリング契約とは何かについて解説するとともに、その仕組みや注意点を解説します。併せて、トラブルの回避方法も解説するので、これからファクタリング契約を締結するという方は、ぜひ参考にしてください。この記事を読めば、安心・安全にファクタリングを活用できるヒントが得られます。

ファクタリング契約とは

ファクタリング契約とは、「お客様からの入金を待たずに、売上の一部（売掛金）をファクタリング会社に買い取ってもらい、早めに現金を受け取る方法」です。

たとえば、通常なら1か月後に入るお金を、すぐに手にすることができるため、資金繰りが厳しいときに役立ちます。

担保を用意する必要がなく、売掛金があれば利用できるのが特徴です。売却時には手数料が差し引かれますが、急な資金ニーズが生じた際、事業者の資金繰りを柔軟にサポートできる契約として広く認知されています。

ファクタリング契約が利用されるのはいつ？

ファクタリング契約は、資金繰りが難しいときによく活用されます。具体的なシーンとしては、次のような場合が挙げられます。

• 銀行の融資審査が通らない場合
• 売掛金の入金まで長い期間があるとき
• 受取手形の現金化まで時間がかかるとき
• 急に現金が必要になった場合

このような状況ではすぐに現金が手に入らず、事業の運営に支障をきたすこともあります。ファクタリング契約を利用すれば、手元に売掛金があるだけで、待つことなく現金が調達できるため、資金繰りの不安を大きく減らすことができます。その手軽さと迅速さは、日々の経営を支える大きなメリットです。

ファクタリング契約には2種類ある

ファクタリング契約には、取引先の関わり方によって「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の大きく2種類があります。主な違いは、手数料や手続きの流れ、現金化までのスピードなどです。それぞれの特性を理解し、ご自身の状況に合わせて最適な選択をすることが重要です。

2社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社だけで手続きが完結するため、取引先に知られることなく、迅速に資金を調達したい場合に適しています。しかし、ファクタリング会社のリスクが高くなるため、手数料は高くなる傾向があります。

一方、3社間ファクタリングは、取引先の承諾を得る必要があるため、手続きに時間がかかります。その分、ファクタリング会社のリスクが低くなることから、手数料を抑えられるメリットがあります。

どちらを選ぶかは、資金調達の緊急性や取引先との関係性によって判断が分かれます。

ファクタリング契約で準備する書類

ここからは、ファクタリング契約で準備する書類を解説します。

ファクタリング契約では、利用する側の会社・企業も書類の準備が必要です。これらは、後ほどご紹介する「ファクタリング契約の申し込みでの必要書類」とは別に準備が必要なものです。普段馴染みがない方も多い書類ですが、会社の信用力を証明するため、どの業者でもほぼ共通して必要になります。

• 商業・法人登記簿謄本
• 法人代表者登記印鑑証明書
• 納税証明書

以上の書類をまとめて提出しなければなりません。ちなみに、商業・法人登記簿謄本の取得には約600円、法人代表者登記印鑑証明書の取得には約450円、納税証明書の取得には約200円〜400円かかります。

別途、ファクタリング業者によっては決算書（貸借対照表・損益計算書）の他、試算表や売掛債権のある取引先との取引が確認できる書類が必要となる場合もあります。その点は、利用するファクタリング業者に確認してみましょう。

ファクタリング契約の流れ

ファクタリング契約の手続きは、実はとてもシンプルです。一見、「難しそう」と感じるかもしれませんが、実際は数ステップを踏むだけで資金調達が進みます。こちらでは、実際の流れや必要な書類、審査や契約締結までを、はじめての方にもわかりやすく解説します。

一般的な流れは以下の4ステップです。

1. HPから申し込む
2. 書類を提出する
3. 審査を受ける
4. 契約締結

自身の事業に必要なタイミングを逃さないためにも、事前に全体像と内容を押さえておきましょう。

①HPから申し込む

ファクタリング契約の第一歩は、公式ウェブサイトからの申し込みです。

まずはファクタリング会社の公式ホームページから「申し込みフォーム」にアクセスします。基本的には「必要事項を入力」「送信ボタンをクリック」という2ステップです。必要事項は、名前や連絡先、希望金額などです。

申し込み自体は通常5～10分程度で完了します。忙しい事業主の方でも、金融機関などに必ずしも出向く必要がなく、サッと手続きできる点が魅力です。PCやスマートフォンから、いつでもどこでも、あなたの都合の良いタイミングでスタートできるため、時間や場所に縛られることなく、資金調達の可能性を探ることができます。

②書類を提出する

申し込み後は、指定された必要書類を提出します。QuQuMo（ククモ）を例に挙げると、以下の3点を揃えれば大丈夫です。

• 請求書（買い取ってほしい売掛金が記載されたもの）
• 通帳のコピー（過去数ヶ月分の入出金履歴がわかるもの）
• 本人確認書類（運転免許証やパスポートなど）

これらの書類は、あなたの事業の状況や、売掛金が本当に存在するのかを確認するために使われます。難しそうな専門書類は一切不要で、普段からお持ちのものをスマートフォンで撮影してアップロードするだけでOKという会社も多いので、書類集めに頭を悩ませる必要はありません。これらの書類をしっかり揃えて提出し、次のステップへとスムーズにつなげましょう。

③審査を受ける

書類提出後は、審査の段階に入ります。審査での重要ポイントは、申込者（あなた）の信用状況だけでなく、「あなたの取引先がしっかりとお金を払う会社かどうか」という点にあります。つまり、「売掛金が確実に回収できるか」に重点が置かれていることを押さえておきましょう。

また、提出した請求書や通帳に間違いがないかも確認します。審査の速度は業者によって異なりますが、一般的には2～5営業日程度で結果がわかります。最近はAIを使った審査も増えていて、結果がすぐにわかることもあります。ここでの審査結果が、ファクタリング契約が成立するかどうかを決定づける重要なポイントです。そのため、事前の準備や情報の整備がカギとなります。

④契約締結

審査に無事通過すれば、いよいよ最後のステップ、契約締結です。

審査結果とともに、ファクタリング会社から買い取り金額や手数料、入金スケジュールなどの条件が提示されます。内容をしっかりと確認し、双方が合意できたら正式に契約書へサインします。不明点があれば事前にしっかり質問して納得したうえで契約しましょう。

最近では、オンラインですべての契約手続きが完結できるファクタリング会社も多く、遠方に足を運ぶ手間も、書類に押印する手間もかかりません。契約締結後は、即座に指定の口座へ資金が振込まれるケースも多いです。契約締結から入金までのスピード感は、まさにファクタリングの大きな魅力の1つと言えるでしょう。

ファクタリング契約で注意すべきポイント

原則、信頼できるファクタリング業者を通せば、問題は発生しません。しかし、ファクタリング業者の中には信用できないところもあり、中には違法業者も存在します。ぜひ以下の6つの注意すべきケースについても押さえておきましょう。

• 契約書を交わす前に話を進めてくる
• 好条件でも手数料が30%以上
• 3社間と比べて2社間の手数料が5%以下
• 2回目以降の手数料が割引されない
• 業者が手数料を明確にしていない
• 当初の予定よりも高額な手数料

契約書を交わす前に話を進めてくる場合

ファクタリングではトラブルになった際、契約内容を確認できる契約書が必須です。

しかし、業者の中には契約書を交わす前に話を進めてくるところもあります。そういった業者とのやり取りは、万が一問題が発生した際に厄介です。中には契約書を作成しているにもかかわらず渡さない業者もあるので、常に警戒しておきましょう。

好条件でも手数料が30％以上の場合

ファクタリングの手数料の相場は、おおよそ15％〜20％とされています。そのため、どれほど好条件であっても、手数料が30％を超えるような業者は要注意です。

そもそも手数料で30％以上も取られてしまっては、資金繰りの意味がありません。そこは資金調達が目的であることを忘れないことが大切です。

3社間と比べて2社間の手数料が5％以下の場合

2社間のファクタリングと比べて3社間のファクタリングは手数料が低めに設定されています。しかし、低額な手数料を売りにしているファクタリング業者の中には、別途何かしらの条件で料金を請求されるケースもあります。

あまりにも高い手数料も問題ですが、手数料の低さだけで選ぶのも避けたいところです。

2回目以降の手数料が割引されない場合

ファクタリング業者にもよりますが、通常のファクタリングでは2回目以降の手数料が割引されるのが一般的です。そのため、2回目以降でも手数料が高額なままの業者は、避けた方が安全かもしれません。

業者が手数料を明確にしていない場合

そもそも論外の話とはなりますが、ファクタリング業者が手数料を明確にしていない場合は取引しないようにしましょう。契約上、業者は手数料を明示するのが一般的です。

むしろ、手数料がわからない業者を利用するのはリスクしかありません。

当初の予定よりも高額な手数料の場合

当初の予定よりも高額な手数料を請求された場合、悪徳業者である可能性があります。確かに、印紙代や司法書士への報酬などで、手数料以外の部分でお金がかかることはあります。

しかし、明らかに当初の予定とは違う請求がされた場合、そのファクタリング業者とは関わらないのが身のためです。

まとめ

ファクタリング契約は、急な資金ニーズに柔軟に対応できる心強い手段です。「今すぐ現金が必要」というとき、どんな事業者にも起こりうる課題です。ファクタリング契約を活用する際、そのメリットを最大限に活かすためには、契約時の注意点や手続きの流れ、必要書類など基本を押さえることが重要です。安心して活用するためにも、手数料や契約内容をしっかり確認し、信頼できる業者を選びましょう。正しい知識が、あなたの事業の安定につながります。

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