売掛債権をファクタリング会社へ売却して期日よりも前に売掛金を受け取るファクタリングは、国も推奨している新しい資金調達の方法です。

資金繰りの改善などに役立つファクタリングですが、代金を受け取った後の返済方法についてはさまざまな悩みを抱えている方が多いのではないでしょうか。

「どのような返済方法があるの？」
「分割で支払うこともできる？」
「返せない場合はどうしたらいい？」

現在では多くの方が利用しているファクタリングですが、比較的新しい資金調達の方法なので返済方法に悩んでいる方は少なくありません。

この記事では、ファクタリングの返済方法や返せなくなってしまった時の対処法を紹介します。

2社間ファクタリングでは一括で売掛金を支払う必要がある

ファクタリングには「2社間」と「3社間」の2種類の契約形態があります。

3社間の場合は利用者、ファクタリング会社、売掛先の3社で契約を結びます。売掛金の支払いも売掛先からファクタリング会社へ直接行うため、利用者の支払いはありません。

ファクタリングにおいて利用者に返済の義務が生じるのは、2社間ファクタリングを選択した時だけです。

2社間ファクタリングは取引先へ通知をせずに契約が結ばれるため、売掛金は利用者へ入金されます。そのため、入金されたお金をファクタリング会社へ支払う義務が生じます。

返済方法は原則として「一括」のみです。取引先からの入金が確認できたら速やかに振り込まなければいけませんので、注意が必要です。

売掛金を返済する流れと期日

3社間ファクタリングでは返済がなく、2社間ファクタリングでは返済の必要があることがわかりました。ここからは、売掛金を返済する流れと期日について紹介します。

流れ

2社間ファクタリングを利用して売掛金の前払いをしてもらった後は、取引先から売掛金が振り込まれた時点で速やかにファクタリング会社へ返済します。

1. 「取引先」から売掛金が振り込まれる
2. 「利用者」から「ファクタリング会社」へ売掛金を支払う

3社間であれば取引先からファクタリング会社へ売掛金が振り込まれますが、2社間は取引先へ通知がいきませんので、利用者から入金するしかありません。

ファクタリング会社が指定した口座に売掛金を振り込み、入金の確認が取れたと連絡がきたら契約はすべて完了となります。

期日

支払い期日はファクタリング会社により異なりますが、基本的には契約書にいつまでに返済すべきか記載されているため、その期日に則るようにしましょう。

ちなみに、「延期」は原則として不可です。

融資をはじめとした借入金の返済であれば、支払い期日を過ぎても延滞金をプラスするなどで対処できますが、ファクタリングはお金を貸しているわけではありません。

あくまでも、本来であれば期日まで待てば入金される売掛金の前払いに対応しているだけなので、なんらかのトラブルが発生した以外では延期は不可能です。

必ず事前の契約書で定めた期日は守り、期間内に返済するようにしてください。

原則として分割払いでの返済は選択できない

上記で売掛金の返済方法は原則として一括のみと記載しましたが、何らかの事情により一括での返済が難しくなった場合、分割で支払いと考える方も多いでしょう。

しかし、ファクタリング会社への売掛金の返済を分割にすることは原則としてできません。

前述した通り、ファクタリングは貸付ではなく前払いです。貸金業の登録をしていない会社が分割払いに対応すると罰せられるため、法律上できないというのが正しいです。

仮に分割払いでの返済を可能にするファクタリング会社があれば、その会社は限りなく悪質である可能性が高いと言わざるを得ません。

貸金業登録をしているファクタリング会社であれば分割払いに対応することはできますが、債券売買の際に設定した手数料が法定金利を上回る可能性が高いため、通常は応じません。

原則として売掛金の分割払いはできない。できる会社は悪質の可能性が高い。この2点は必ず覚えておきましょう。

利用者が売掛金を返済できなくなる2つのケース

ファクタリングは売掛金の前払いなので、通常であれば返済ができなくなることはありません。それではなぜ、返済ができない状況に陥るのでしょうか。

取引先の未払いや倒産

売掛金を返済できなくなる一つ目のケースは、取引先の未払いや倒産です。

2社間ファクタリングでは、取引先から入金された売掛金を支払いに充てるため、当然ですが未払いが発生すればファクタリング会社へ支払うこともできません。

しかし、仮に倒産が原因で売掛金を回収できない場合は、ノンリコースの契約が結ばれていれば責任を利用者が負う必要は一切ありません。

未払いまたは倒産で売掛金を回収できなければ、ファクタリング会社へ返済できなくなります。

売掛金を使ってしまう

回収した売掛金を使ってしまっては、ファクタリング会社へ返済できません。

もともとファクタリングを利用する方の多くは、期日まで売掛金の回収を待つことができず資金繰りに苦しんでいる方が多いです。

そのため、すでにファクタリング会社へ譲渡している売掛債権であるということを忘れ、思わず使い込んでしまい返済ができなくなるケースが考えられます。

この場合は言い逃れが一切できません。きちんと自らで資金を調達して支払わなければいけませんので、利用者は必ず返済できるように資金繰りを行いましょう。

売掛金を返済できなくなった時の5つの対処法

最後に、もしもファクタリング会社へ返済できなくなった時の対処法を紹介します。

すぐにファクタリング会社へ連絡する

売掛金の流用、または取引先の未払いなどで期日までに支払いができない状況がわかれば、すぐさまファクタリング会社へ連絡するようにしましょう。

最も駄目なことは、連絡もせずに期日を守らないということです。

支払い期日は原則として厳守しなければいけませんが、期日までに支払いができないと誠心誠意お願いすれば、期日を少しだけ伸ばしてくれるかもしれません。

また、貸金業登録している会社であれば分割払いにしてくれるなど、さまざまな事情を考慮した対応を検討してくれるはずです。

仮に連絡もせずに期日を超えた場合は、まずファクタリング会社から電話やメールで連絡がきます。

その後も連絡がなく返済もなければ、損害賠償請求、詐欺罪、横領罪などの刑事告訴に発展するケースも十分に考えられます。

返済に困窮している旨を正直に伝えたうえで、できる対処方法を考えましょう。

キャッシュフローを改善する

キャッシュフローを改善することで、ファクタリング会社へ返済する資金を捻出できるかもしれません。資金繰りに若干の余裕がある場合は、試してみる価値は十分にあります。

取り急ぎ対応しなければいけない点は、短期的に効果がある取り組みです。

たとえば、法人キャッシュカードを使い支払いを先延ばしにしたり、ファクタリングした売掛債権以外の売掛金の回収を早めるなどです。

過剰在庫の一掃などでもキャッシュの流入を増やすことができるため、ファクタリング会社への返済を優先的に考えながら短期的な効果が見込める改善を目指していきましょう。

金融機関からの借入

キャッシュフローの改善だけで返済に充てる資金を作ることができない場合は、ビジネスローンをはじめとする金融機関からの借入を検討しましょう。

銀行からの融資に比べて、比較的柔軟な審査が期待できるのはビジネスローンです。

ファクタリングとは違い、融資であれば分割での支払いが可能です。当然ですが利息はついてしまうものの、売掛金の支払いに回せるのであれば文句はありません。

ビジネスローンなどの借入で急場をしのぎつつ、数か月をかけて安定したキャッシュフローを構築できるようにしていきます。安定した経営体力の回復を目指しましょう。

手数料が低いファクタリング会社へ乗り換え

手数料が低い会社へ乗り越えることで、ファクタリングの手数料が重荷になることはありません。

取引先へ通知されない2社間ファクタリングは、即日現金化や取引先との関係性が悪化しないというメリットはあるものの、一般的に手数料が高いというデメリットがあります。

ファクタリングでは手数料を差し引かれた代金が支払われるため、手数料は低いに越したことはありません。そのため、なるべく手数料が安いファクタリング会社へ乗り換えるのもおすすめです。

そうすれば、手数料で差し引かれていた分が丸々キャッシュとして残るため、返済時も楽に資金繰りを考えることができるでしょう。

準消費貸借契約への切り替え

ファクタリング会社の同意が必要ですが、最後の手段として「準消費貸借契約」へ契約を切り替えるという方法もあります。

貸金業登録を行っているファクタリング会社しか行えませんが、準消費貸借契約に契約形態を切り替えれば、合法的に売掛金を借金にすることが可能です。

ファクタリング会社からはもともと差し引かれた手数料の他に利息を請求されますので、あくまでも最後の手段として検討するようにしてください。

また、前述した通り分割払いに対応できたとしても、もともと手数料を貰っているため法定金利を超える可能性は考えられます。その点は理解したうえで、利用を検討しましょう。

まとめ

ファクタリング会社への返済方法、分割払いの可否、流れと期日、返済できなくなった時の対処法を詳しく紹介しましたが、参考になりましたか？

ファクタリングは融資ではありませんので、原則として延期や分割には対応していません。売掛金が入金されたら絶対に流用せず、すぐさまファクタリング会社へ支払いましょう

「できるだけ手数料が低いファクタリングを利用したい」
「即日での現金化が希望」
「取引先へ知られない2社間ファクタリングがいい」

上記のような悩みや希望を抱えている方は、ぜひ『QuQuMo』へご相談ください。

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