2022-10-07
ファクタリングとローンの違いとは？メリット・デメリットや向いているケースを解説
ファクタリングとローンの違いについて、詳しく知らない方は多いでしょう。
どちらも資金調達法として知られていますが、実はさまざまな相違点があり、まったく異なるサービスとなっています。
そこで本記事では、ファクタリングやローンとはそれぞれ何なのか、メリットやデメリット、向いているケースなどを詳しく紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。
ファクタリングと融資は異なるサービス
ファクタリングと融資は資金調達手段として使われますが、その仕組みや目的が異なります。
まずは、両者の基本的な特徴を押さえておきましょう。
ファクタリングは売掛金の買取サービス
ファクタリングは、未回収の売掛金を専門業者が買い取り、早期に現金化する仕組みです。
2社間と3社間で、以下のとおり特徴が異なります。
| 契約の種類 | 特徴 |
|---|---|
| 2社間 |
|
| 3社間 |
|
ローンは資金の貸し付けサービス
ローン（融資）は、銀行などの金融機関から資金を借り入れるサービスです。
借りたお金には利息がかかり、契約に基づいて返済する義務が生じます。
ファクタリングとローンの7つの違いを徹底比較！
ここ数年で注目を集めているファクタリングと、以前から利用されていたローンでは、以下の点に違いがあります。
＜ファクタリングとローンの違い＞
では、それぞれを具体的に見ていきましょう。
契約内容
ファクタリングとローンの最も大きな違いは、契約内容です。
ローンは借入のため、借金となります。
会社は負債を抱えることになり、自社の評価に影響する可能性があります。
一方のファクタリングは、売掛債権の売買契約です。
売掛債権を売却して利益を得るため、借金をしていることにはならず、会社が負債を抱えるわけでもありません。
つまり、会社への影響の有無が、双方の異なる点だといえるでしょう。
資金調達のスピード
ファクタリングとローンの大きな違いは、資金調達までのスピードです。
| 資金調達方法 | 期間の目安 |
|---|---|
| ローン | 1ヶ月～数ヶ月 |
| ファクタリング | 最短即日～2週間 |
一般的に、ローンの資金化には1ヶ月～数ヶ月を要しますが、ファクタリングは最短即日、長くても1～2週間で資金を調達できます。
資金調達にかかる費用
ファクタリングとローンの違いとして挙げられるのが、資金調達にかかる費用です。
ファクタリングの場合、売掛債権を現金化する際に、1〜20%の手数料がかかります。
さらに、登記費用や出張費などがかかる場合もあるので、全額は受け取れません。
一方、ローンの場合は利息がかかることがほとんどで、手数料は基本的にかかりません。
費用面だけを考えると、ローンのほうが安価だといえるでしょう。
調達できる金額
調達できる金額についても、ファクタリングとローンの両者で異なる点です。
ローンは一般的に1,000万円程度が上限ですが、ファクタリングは売掛債権の範囲内であれば、上限がないことがほとんどです。
これは、ファクタリングは「お金を貸す」のではなく「売掛債権を買い取る」という仕組みであり、貸し倒れのリスクが少ないことが理由として挙げられます。
また、下限も定めていないファクタリング会社も多く、少額の利用も可能です。
審査
次に挙げられるのが、審査です。
ローンでは返済能力を重視するため、経済状況が厳しいと審査も厳しくなります。
そのため、赤字企業、税金の滞納者や企業の場合は、容赦なく審査に落とされてしまうでしょう。
一方、ファクタリングは売掛債権の売買です。
利用者の信用より、売掛債権の確実性が重視されるため、審査は比較的通りやすいでしょう。
ローンの審査は厳しく、ファクタリングの審査は比較的ゆるいことを覚えておきましょう。
返済期間
ファクタリングとローンにおいて、一般的な返済期間は次のようになっています。
| 資金調達方法 | 返済期間の目安（平均） |
|---|---|
| ローン | 1ヶ月～10年 |
| ファクタリング | 最長で1ヶ月程度 |
ローンの場合、返済期間が1ヶ月〜10年程度が平均的です。
一方のファクタリングでは、売掛金の入金日から、長くても1ヶ月しか猶予がありません。
ただし、3社間ファクタリングの場合、売掛先が直接ファクタリング会社に支払いをするため、利用者の支払いは不要です。
2社間ファクタリングの場合のみ、利用者が売掛金入金後に、ファクタリング会社へ支払います。
利用したその後
ローンの場合、返済スピードや経済状況などを考慮して、追加の融資や借入などが決まります。
経済状況の悪化や返済遅延があった場合には、再度の借入が難しくなることがあります。
それに比べて、売掛債権の売買契約となっているファクタリングでは、期限前の売掛債権さえ持っていれば、何度でも利用可能です。
ファクタリングとローンの共通点
次に、ファクタリングとローンの共通点について詳しく紹介します。
上記では、ファクタリングとローンの違いについて紹介しましたが、実はいくつかの共通点も存在しています。
＜ファクタリングとローンの共通点＞
それぞれを具体的に見ていきましょう。
担保や保証人が必要ない
ファクタリングとローンの共通点として挙げられるのが、担保や保証人が不要である点です。
ローンは種類によってさまざまですが、ビジネスシーンで活躍しているビジネスローンには、担保や保証人が必要ありません。
ファクタリングに関しても、担保や保証人を必要としていないため、銀行による融資や借入よりも気軽に申込みをすることが可能です。
柔軟に対応してくれる
ファクタリングとローンは利用者の希望に寄り添い、柔軟に対応してくれる点でも共通しています。
両者ともに、希望の金額や支払い期限をヒアリング時に伝えれば、できる限り応じてもらえる可能性があります。
ファクタリングの場合、売掛債権の金額以上は受け取れませんが、ローンの場合は少額から高額まで、柔軟な対応をしてくれることが多いです。
最適な条件を引き出すため、自身の状況や要望を正直に伝えることが重要です。
資金調達にファクタリングを利用するメリット・デメリット
資金調達の方法は多岐にわたりますが、ファクタリングは特に注目されています。
ここでは、ファクタリングを利用するメリット、デメリットをご紹介します。
メリット
ファクタリングの利用する場合、以下のような多くのメリットがあります。
＜ファクタリングのメリット＞
- 最短即日で資金調達ができる
- 信用情報に影響が出ない
- 経営状況が悪くても利用できる
- 煩雑な審査が不要
- 借入とは異なる資金の流動性を提供
最短即日で資金が手に入るため、急な支出にも対応可能です。
また、ファクタリングは企業の信用情報に影響を与えず、経営が厳しいときでも利用できるのが魅力です。
さらに審査が簡素で、借入とは違い、資金の流動性が得られるため、資金繰りの助けになります。
デメリット
ファクタリングには、次のような注意すべきデメリットがあります。
＜ファクタリングのデメリット＞
- 手数料がかかる
- 分割払いができない
- 取引先に知られる可能性がある
手数料は取引額に応じて発生し、これが利益を圧迫することがあります。
また、一括での資金調達となるため、分割払いができず、資金の使い道に工夫が必要です。
3社間ファクタリングの場合は、取引先にファクタリングの利用を知られる可能性があり、信用が損なわれるリスクもあります。
資金調達にローンを利用するメリット・デメリット
一方のローンを利用する場合のメリット、デメリットも押さえておきましょう。
メリット
ローンを利用することで得られる主なメリットは、以下のとおりです。
＜ローンを利用するメリット＞
- 低コストで利用できる
- 多額の資金を調達できる
- 資金用途が幅広い
ローンの金利は、ほかの方法よりも一般的に低めに設定されています。
多額の資金調達も可能なため、大規模なプロジェクトにも対応できます。
また、使い道が自由で、目的が限定されない点も魅力です。
デメリット
ローンには、以下のようなデメリットも存在します。
＜ローンのデメリット＞
- 資金調達に時間がかかる
- 返済の義務がある
- 審査に通らない可能性もある
ローンは審査手続きがあり、融資までに時間が必要です。
また、返済義務が生じ、計画的な返済ができないと、信用を損なうリスクもあります。
ファクタリングとローンのどちらを利用すれば良い？
ここでは、ファクタリングが向いているケースと、ローンが向いているケースを解説します。
ファクタリングとローンのどちらを選ぶべきか悩むときには、併用するという選択肢もあります。
状況や目的によって、上手に使い分けましょう。
ファクタリングが向いているケース
銀行融資の審査が厳しい場合や担保がない場合に、ファクタリングは有効な選択肢です。
売掛金を早期に現金化することで、急な資金ショートや短期的な運転資金のニーズに迅速に対応できます。
信用情報に影響を与えにくいため、新たな借入に抵抗がある方にもおすすめです。
ローンが向いているケース
事業拡大のための設備投資など、まとまった資金が長期的に必要な場合は、ローンが適しています。
一般的にファクタリングより金利が低く、返済期間も長く設定できるため、計画的に資金を運用できます。
企業の成長を支える安定した資金源として、じっくりと返済計画を立てられる場合に検討しましょう。
まとめ
ファクタリングやローンとはそれぞれ何なのか、ファクタリングとローンの違い、双方に向いているケースについて詳しく紹介しました。
ファクタリングとローンは、どちらも便利な資金調達法として、便利なことに変わりありません。
しかし、早期かつ気軽に資金調達がしたいと考えている方には、ファクタリングがおすすめです。
ファクタリングとローンの違いについて気になっている人は、ぜひこの記事を参考にしてみてください。
