2022-08-09
3社間ファクタリングとは？メリット・デメリットや利用がおすすめのケースを解説！
早急に現金が必要なときの資金調達として、ファクタリングを検討している経営者の方も多いでしょう。
ファクタリングは大きくわけて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類に分類され、3社間は手数料を抑えられることがメリットとして挙げられます。
そこで本記事では、3社間ファクタリングの仕組みやメリットとデメリットを詳しく解説するので、ぜひ参考にしてみてください。
3社間ファクタリングとは
3社間ファクタリングとは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社間で行うファクタリングのことです。
ここでは、3社間ファクタリングの仕組みや、2社間ファクタリングとの違いについて解説します。
3社間ファクタリングの仕組み
3社間ファクタリングの仕組みは、以下のとおりです。
＜3社間ファクタリングの仕組み＞
- 利用者とファクタリング会社で契約する
- ファクタリング会社が売掛先より、売掛債権の買取の承諾をもらう（譲渡の通知）
- 利用者がファクタリング会社へ、売掛債権を売却する
- ファクタリング会社から売掛債権の売買代金を受け取る（手数料が差し引かれる）
- 後ほど、売掛先がファクタリング会社へ売掛金を入金する
3社間ファクタリングでは、まず利用者がファクタリング会社と契約し、その後に売掛先へ契約内容が通知されます。売掛先は、代金を直接ファクタリング会社に支払うため、ファクタリング会社は確実に資金回収が可能です。
2社間ファクタリングとの違い
一方、2社間ファクタリングの仕組みは、以下のとおりです。
＜2社間ファクタリングの仕組み＞
- 利用者とファクタリング会社の2社のみで契約する
- ファクタリング会社から売掛債権の売買代金を受け取る
- 売掛先から売掛金を回収した後、利用者がファクタリング会社へ支払いをする
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社間で契約し、売掛先に知られずに資金を調達できる仕組みです。利用者は、売掛債権の代金を受け取り、その後に売掛先から回収した売掛金を、ファクタリング会社へ支払います。
一方、3社間ファクタリングは、売掛先の承認が必須であり、売掛先が直接ファクタリング会社へ売掛金を支払います。売掛先への通知や承諾が不要な2社間とは異なり、売掛先の関与が入金の流れも変える点が大きな違いです。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いは、以下のとおりです。
| 2社間 | 3社間 | |
|---|---|---|
| 手数料の相場 | 高め | 低め |
| 審査 | 慎重 | 比較的簡易 |
| 売掛先への通知 | なし | あり |
| 売掛金回収の流れ | 売掛先より利用者が回収し、ファクタリング会社へ支払う | 売掛先よりファクタリング会社が回収 |
2社間ファクタリングを詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてみてください。
3社間ファクタリングの5つのメリット
ここからは、3社間ファクタリングを利用する5つのメリットを紹介します。
＜3社間ファクタリングの5つのメリット＞
それぞれを具体的に見ていきましょう。
手数料が低く設定されている
3社間ファクタリングは2社間ファクタリングと比較して、手数料が安く設定されています。
＜手数料の目安＞
- 2社間ファクタリング⇒10～20％
- 3社間ファクタリング⇒1～10％
例えば、100万円の売掛金でファクタリングする場合、次のような試算となります。
| 売掛金100万円でファクタリングする場合 | ||
|---|---|---|
| 2社間 | 3社間 | |
| 手数料 | 10万～20万円 | 1万～10万円 |
| 得られる現金 | 80万～90万円 | 90万～99万円 |
手数料が安く設定されているケースが多い理由は、3社間のほうが2社間よりもファクタリング会社のリスクが低いからです。
ファクタリング会社が最も恐れているのは、売掛金を回収できないリスクであり、3社間のように売掛先を巻き込んで契約を結んだほうが、安心感は増します。しかし、ファクタリングの手数料は、業者により異なります。
2社間でも、3社間より安く提供している会社もあるので、複数業者の相見積もりを必ず行いましょう。
審査に通過しやすい
未回収リスクが低い3社間ファクタリングは、審査に通過しやすいことがメリットとして挙げられます。
ファクタリング契約は、売掛先を含めた三者で行われるため、2社間ファクタリングに比べて売掛債権の存在が証明しやすく、回収できないリスクも低くなります。
売掛先から直接売掛金を回収できるため、利用者の経営状況を心配する必要はありません。そのため、通常に比べて審査が甘く、通過しやすくなります。
2社間ファクタリングで審査に通過しない理由が、自社の経営状況の悪さである場合は、3社間ファクタリングを選択したほうが通過の確率は上がるでしょう。
大手の企業が参入している
3社間ファクタリングは、大手のメガバンクもサービスを提供しているため安心感があります。
貸金業に該当しないファクタリングには、手数料の制限がありません。中小規模の会社の中には、高額な手数料を騙し取ろうと考えている悪質会社が多く存在します。
特に2社間ファクタリングは、3社間ファクタリングよりも秘匿性が高いため、悪質企業の隠れ蓑になっている可能性も十分に考えられます。しかし、3社間ファクタリングは、誰でも知っている大手のメガバンクもサービスを提供している場合が多いため、安心感があるでしょう。
売掛金を回収して支払う手間がない
3社間ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛金の回収を代行してくれるため、契約締結後に利用者は一切の手間がかかりません。前述のとおり、3社間ファクタリングの場合、売掛金は売掛先からファクタリング会社に、直接入金されます。
2社間ファクタリングの場合は売掛先と契約しないので、売掛金はまず利用者に払われ、その後ファクタリング会社へ入金するという手間がかかります。
金する手間を削減できるため、より手軽なファクタリングを実現できるのです。
高額な売掛債権を売却できる
3社間ファクタリングは未回収リスクが低いため、2社間ファクタリングよりも、高額な売掛債権を売却できるというメリットがあります。これも会社により変わりますが、未回収リスクを考慮して、高額な売掛債権をあえて購入しないという会社も少なくありません。
例えば、3,000万円の売掛債権を保有していても、そのうちの1,000万円までしか購入しないなど、まとまった額を徴収できない場合もあります。
しかし、3社間ファクタリングは、売掛先も契約に参加して信頼度が高いため、2社間では取り扱ってもらえない高額な売掛債権も、売却できる可能性があります。
大手企業が運営するファクタリング会社は手数料も低いので、高額な売掛債権を持っている方は、3社間を利用したほうがお得感は強いでしょう。
3社間ファクタリングの3つのデメリット
続いては、3社間ファクタリングを利用する3つのデメリットを解説します。
＜3社間ファクタリングの3つのデメリット＞
それぞれを具体的に見ていきましょう。
売掛先にファクタリングの利用が知られる
3社間ファクタリングの最大のデメリットともいえるのが、売掛先にファクタリングの利用が知られてしまう点です。ファクタリング会社は、利用者との契約が締結された後、売掛先と直接やりとりを行います。そもそも、その際に売掛先が承諾しなければ、ファクタリングは行えません。
さらに、売掛先にファクタリングの利用が知られるデメリットとしては「資金繰りが厳しい企業なのか」というネガティブなイメージを抱かせてしまう点にあります。
売掛金を前倒して調達するほど資金に困窮していると思われると「倒産する前に発注先を変えなければいけない」などと考えさせてしまうリスクがあります。
長年の付き合いがある取引先との関係が悪化する可能性もあるので、そのリスクがあることは承知のうえで、利用を検討しなければいけません。
資金調達までのスピードが遅い
売掛先の承認が必要な3社間ファクタリングは、資金調達までのスピード感が遅いです。利用者とファクタリング会社の2社間で行われるファクタリングであれば、申し込みから入金まで最短2時間で完結できます。
しかし、3社間ファクタリングは売掛先の承認が必要なので、即日で現金化することはまず不可能です。
どうしても今日中にまとまった現金がほしいなどのニーズには対応できないので、ある程度の時間の余裕を持った状態で利用する必要があります。
少額の売掛債権は売却できない場合が多い
3社間ファクタリングは手数料が低いため、少額の売掛債権は売却できない場合が多いです。未回収リスクが少ない3社間ファクタリングは、手数料も低く設定されています。しかし、その分だけ、1回の取引で大きな利益を得るためには、高額な売掛債権が必要です。
そのため、3社間ファクタリングのみを取り扱っている会社の中には「最低1,000万円から」といった制限を設けている場合があります。
中小企業の中には、少額な売掛債権でも、すぐにまとまった現金がほしいと考えている企業もあるので、そういった意味では不都合を強いられるでしょう。
3社間ファクタリングの利用が向いているケース
ファクタリングの中でも3社間ファクタリングは、特定の状況でその真価を発揮します。どんなときに、この資金調達方法が利用者にとって役立つのか、具体的にご紹介します。
初めてファクタリングを利用する場合
ファクタリングを初めて利用する際、多くの人がどの会社に依頼すれば良いのか迷うものです。特に、悪徳業者にあたってしまうリスクを考えると、信頼性の高いファクタリング会社を選びたいところです。
3社間ファクタリングは、大手企業が提供していることが多く、安心感があります。信頼できるファクタリング会社を選ぶことで、不要な費用を請求されたり、高額な手数料を取られたりするリスクを低減できます。初めての利用者にとって、3社間ファクタリングは安全で、安心な資金調達の手段といえるでしょう。
なるべく手数料を抑えたい場合
資金調達を行う際、手数料は重要なポイントです。3社間ファクタリングは、一般的に手数料が安く設定されているため、売掛金に近い金額を受け取れます。手数料が低いことで、実際に手元に残る資金が増えるため、経営にとっても大きなメリットとなります。
特に、資金繰りが厳しい時期には、手数料の差が経営に与える影響は大きいです。コストを抑えつつ、必要な資金を確保したい方には、3社間ファクタリングが適しています。
売掛先にファクタリングの利用を相談できる場合
ファクタリングを利用する際、売掛先企業からの理解と承諾が不可欠です。売掛先がファクタリングの利用に反対している場合、承諾を得るのが難しくなることがあります。また、承諾を得たとしても、その後の関係性が悪化するリスクもあるでしょう。
しかし、普段から信頼関係が築けている売掛先であれば、ファクタリングの利用についても理解を得やすくなります。このような関係性がある場合、3社間ファクタリングを利用することで、スムーズに資金調達が行えるでしょう。
資金調達に時間がかかっても良い場合
3社間ファクタリングは、2社間ファクタリングに比べて、資金調達に時間がかかることがあります。しかし、その分の手数料が抑えられるため、受け取る資金が売掛金に近い金額となります。
急な資金不足に陥る心配がない場合や、資金調達に時間をかけてもよい場合には、3社間ファクタリングが適しているでしょう。時間をかけることで、より有利な条件で資金を調達できる可能性が高まります。
3社間ファクタリングのデメリットはQuQuMoが解決！
手数料が安く、取引の透明度が高いなどのメリットがある3社間ファクタリングですが、売掛先に通知がいくため、関係性が悪化するリスクがあります。
「すぐに資金を調達したい」「取引先へ知られずにファクタリングを行いたい」「手数料が安い2社間ファクタリングを利用したい」といった悩みは、完全オンライン完結型の『QuQuMo』がすべて解決します。
申し込みから入金まで最短2時間で完了するQuQuMoは、取引先に通知がいかない2社間ファクタリングを提供する会社です。2社間ファクタリングのデメリットである手数料は、業界でもトップクラスの低コストを実現しています。さらに、金額の上限がないので、少額から高額まで柔軟に対応できます。
また、申し込みの手軽さも大きなメリットです。必要書類は請求書と通帳の2点のみで、スマホやパソコンがあればどこにいても申し込みができます。
3社間ファクタリングの良いところは残しつつ、デメリットを解消しているのがQuQuMoの大きな魅力です。ぜひこの機会に、気軽にお問い合わせください。
まとめ
3社間ファクタリングの仕組み、メリットとデメリット、3社間ファクタリングが向いている具体的なケースを詳しく解説しました。
2社間ファクタリングとは違い、一般的に手数料が低く設定されており、大手の企業が参入しているため、安心感があります。しかし、取引先に通知されるという大きなデメリットがあるため、関係性を崩したくないと考えている方にはおすすめできません。
また、即日の資金調達もできないので、調達までのスピード感を重視している方は、2社間ファクタリングを選択しましょう。
ファクタリング会社の「QuQuMo」は、3社間ファクタリングのメリットを活かしつつ、デメリットを解消した魅力的なサービスです。ファクタリングで資金調達をしたいと考えている方は、ぜひこの機会に利用を検討してみてください。
